前幾日，一則人民銀行數(shù)字貨幣研究與開發(fā)崗位的招聘廣告曾引起業(yè)內(nèi)熱議。剛剛履新的人民銀行研究局局長徐忠表示，央行正在研究數(shù)字貨幣，可利用其可追蹤功能幫助實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

11月26日，徐忠在浙江杭州舉行的“普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會(huì)”上表示，數(shù)字貨幣基于密碼學(xué)，采用集中分布相對(duì)均衡的系統(tǒng)。數(shù)字貨幣有利于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，用戶身份認(rèn)證采集遵循前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名，本身系統(tǒng)設(shè)計(jì)密集高效，所以有可追蹤性。

他認(rèn)為，這種可追蹤性可以幫助解決貧困地區(qū)的假幣問題；追蹤扶貧貸款、財(cái)政補(bǔ)貼等資金的去向；以及監(jiān)督專項(xiàng)資金是否真正發(fā)放到符合條件的農(nóng)民手里，并通過跟蹤農(nóng)民如何使用這些資金，來設(shè)計(jì)更好的扶貧政策。

財(cái)新曾獨(dú)家報(bào)道，央行數(shù)字貨幣研究所將在央行印制科學(xué)技術(shù)研究所的基礎(chǔ)上成立，有望今年年底掛牌。

與普通的虛擬貨幣相比，央行數(shù)字貨幣是由央行發(fā)行的、加密的、有國家信用支撐的法定虛擬貨幣。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長、科技司副司長姚前此前在接受媒體采訪時(shí)表示，發(fā)行數(shù)字貨幣目前主要是替代實(shí)物現(xiàn)金、降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的成本，提升經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的便利性和透明度，但現(xiàn)階段推出法定數(shù)字貨幣暫無時(shí)間表。

徐忠在上述場(chǎng)合進(jìn)行題為“以科技金融助力普惠金融發(fā)展”的演講時(shí)表示，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍。他認(rèn)為，科技金融除了可以利用數(shù)字貨幣幫助精準(zhǔn)扶貧，還有以下優(yōu)勢(shì)：

第一，科技金融發(fā)展有助于拓寬傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍，有助于縮小金融服務(wù)的差距，促進(jìn)貧困地區(qū)金融發(fā)展。他舉例，發(fā)展中國家中低收入群體比較多，也比較缺乏金融知識(shí)，而現(xiàn)在手機(jī)的很多功能能廣泛利用到金融服務(wù)中，手機(jī)的操作界面也可以設(shè)計(jì)得更適應(yīng)發(fā)展中國家的用戶習(xí)慣，使得用戶點(diǎn)擊一個(gè)圖標(biāo)就可以完成一個(gè)金融服務(wù)。

其次，科技金融可改變傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，使之更有效率。小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域難以提供傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式要求的抵押品、擔(dān)保品，從而導(dǎo)致小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難。且傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式中，往往是根據(jù)歷史的小樣本信貸數(shù)據(jù)來計(jì)算小微企業(yè)貸款的不良率，從而確定適當(dāng)?shù)睦?，使得利率能夠覆蓋成本、風(fēng)險(xiǎn)，并有合理的利潤。

而現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)利用統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)借款人進(jìn)行精細(xì)化分析和判斷，精確地對(duì)同一類借款人進(jìn)行信用測(cè)量及定價(jià)。以模擬消費(fèi)者的行為來更好地測(cè)量不良率和定價(jià)，設(shè)計(jì)出更適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。

徐忠表示，金融科技在中國大有可為。他說：“目前中國還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些地方金融機(jī)構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行尚未到達(dá)這些地方，這些地區(qū)可以通過科技金融的方式來覆蓋?！?

作者：彭骎骎